銀行の融資方法の4タイプの特徴を知っておくと、銀行からの見方が分かるようになります。
川北英貴著「銀行からの融資完全マニュアル」（すばる舎）を参考として。
目次
融資方法の4タイプ
銀行の融資方法には、大きく4タイプあるとされています。
- 証書貸付
- 手形貸付
- 当座貸越
- 手形割引
それぞれの特徴
証書貸付
- 「金銭消費貸借契約書」という契約書を交わす。
- 主に長期融資で使われる。
- 定期的な元本返済になることが多い（毎月・3ヶ月ごと・半年ごと/元金均等返済・元利均等返済）。
- 銀行としては毎月返済にしたいと考えることが多い。
- 長期運転資金や設備資金で使われることが多い。
- メリット：返済期間が長期なので、資金繰りが安定する（長期に渡って少しずつ返済すればよい）。
- デメリット：押印・謄本・印鑑証明書・保証人などを揃える煩雑さがある。
手形貸付
- 「借入用手形（単名手形）」を銀行に差し入れる。
- 期日に返済できないと、”手形不渡り”になることもある。
- 主に短期融資で使われる。
- 分割返済→納税資金・賞与資金で使われることが多い。
- 一括返済→経常運転資金・つなぎ資金として使われることが多い。
※経常運転資金→同額借換で転がしていくことが多い（短コロ）。
※つなぎ資金→売上入金まで期間の長い建設業・システム開発業などで使われることが多い。 - 短期運転資金で使われることが多い（＝長期運転や設備ではほぼ使われない）。
- メリット：借入用手形に署名捺印があればすぐに融資実行可能（手続きが楽）。
- 銀行としては短期融資のため、取り組みやすい。
当座貸越
- 極度額（借入枠）を設定、その範囲内ならいつでも借りたり返したりすることが可能。
- メリット：いつでも借りたり返したりできる（＝利息が節約できる）。
- 一般当座貸越→当座預金に連動している。当座預金がマイナスになると自動的に借入となる（借入申込書不要）。
- 専用当座貸越→当座預金に連動しない。
※手続き①：借入申込書
※手続き②：専用キャッシュカード（カードローン） - 返済日が定められていない→融資のなかで最も審査が厳しい。
- 契約期間1～2年ごとに、更新の審査がある。
- 運転資金で使うべきもの。設備資金で使うと借入枠を圧迫する。
- 貸借対照表では、短期借入金となる。
- 使い勝手がよいが、財務内容がよくないと契約できない。
手形割引
- 銀行に、受け取った手形を買い取ってもらう仕組み。
- 手形が不渡りとなった場合、買い戻しを求められる。
- 割引料（＝利息）が必要。
- メリット：貸借対照表に借入金として表示されない（＝財務内容がよく映る。）。
- いざというときに買い戻す能力があるかを審査される。
- 手形の振出人の審査も行われる。
- 都度、審査される。信用があれば、極度額が設定される。
- 銀行としては回収できないリスクが少なく、取り組みやすい。
- 運転資金で使うべきもの。設備資金が必要であれば、他タイプの融資を申し込んだほうがよい。
- 銀行としては最も行いやすい融資方法であるため、他の融資タイプを優先し、万が一のときに手形割引を使う方がよい。
知っておくと、銀行の意図が分かる
融資には、様々なタイプがあります。
銀行が提案してくる融資タイプがどのようなものかで、銀行のスタンスが分かることもあります。
また、自社は、その融資タイプを何に使えばよいのか・何に使わないほうがよいのか、が分かります。
これらが分かっているといないとでも、会社の財務状況は異なるものになると思われます。
